При покупке автомобиля в кредит банки предлагают клиентам КАСКО, представляя его как обязательное и выгодное условие. Однако на практике многие автовладельцы сталкиваются с отказами в выплатах, заниженными оценками ущерба и условиями, при которых страховка защищает не их, а банк. Tengri Auto разобрал основные подводные камни КАСКО.
КАСКО - это добровольное автострахование, которое покрывает риски повреждения или угона автомобиля.
Как нам рассказал юрист Михаил Будянский, когда авто покупается в кредит, банк предлагает (а чаще навязывает) свой вариант КАСКО. Но это не классическая страховка, а "договор от прочих финансовых убытков", который защищает не владельца, а кредитора.
"Как это работает? Простой пример. Допустим, водитель решил купить авто за 12 миллионов тенге. Он вносит 2 миллиона как первоначальный взнос, а остальные 10 миллионов берет в кредит. Вместе с этим оформляется обязательное страхование, которое банк называет КАСКО. Однако сам договор водитель в глаза не видел - его видит только менеджер банка", - объяснил юрист.
Один из нюансов, о котором водители часто не знают, по словам Михаила: с каждым ежемесячным платежом по автокредиту страховая сумма уменьшается. То есть если при заключении договора КАСКО автомобиль был застрахован на 10 миллионов тенге, то на десятый месяц использования лимит может снизиться, например, до 9,5 миллиона.
Также, как отметил эксперт, большинство договоров КАСКО включают франшизу: это сумма, которую страховая не выплачивает при наступлении страхового случая. Как поясняет юрист, размер франшизы зависит от компании и марки автомобиля и обычно составляет от 2 до 3 процентов от страховой суммы.
"Если машина застрахована на 13 миллионов, 3 процента - это уже 390 тысяч тенге, которые сразу вычитаются из выплаты", - объясняет эксперт.
Как отметил юрист, еще один важный момент - оценка ущерба. Страховые направляют клиента к "своим" оценщикам, которые, как правило, считают минимальный возможный размер убытков. Это позволяет компании сократить размер выплаты.
"Именно от этой минимальной суммы они потом вычитают франшизу и применяют коэффициент недострахования", - говорит Михаил.
Как объяснил эксперт, недострахование возникает, если автомобиль застрахован на сумму меньше его реальной рыночной стоимости. Например, авто стоит 12 миллионов тенге, но застраховано на 10 миллионов. В этом случае действует пропорция: 10 делим на 12 - получаем 83 процента. То есть страховая выплатит только 83 процента от ущерба, а не 100 процентов.
Если учесть, что за 10 месяцев использования лимит уменьшился до 9,5 миллиона, то реальное недострахование составит уже около 21 процента. Это еще минус к выплате.
Михаил приводит пример:
Допустим, после ДТП сумма ущерба - 1,5 миллиона тенге.
Из этой суммы вычитается:
- 3 процента франшизы (360 тысяч тенге);
- 21 процент недострахования (примерно 315 тысяч).
В итоге клиент получает около 825 тысяч тенге - чуть больше половины от реального ущерба.
"Это 55 процентов от суммы убытков. Остальные 45 процентов удерживает страховая, используя вот такие законные, но не всегда справедливые механизмы", - говорит автоюрист.
Часто водители обращаются к независимым экспертам и юристам, чтобы оспорить результаты оценки и добиться пересмотра выплат. Это требует времени и затрат.
"Чтобы получить не 825 тысяч, а, скажем, 1 миллион 300, человеку приходится тратиться на независимую экспертизу, юридическое сопровождение, тратить до 170 тысяч тенге. И ждать - иногда по три месяца", - подчеркивает Михаил.
Как рассказал Будянский, когда оформляется автокредит, в договор часто вшивают так называемую страховую премию. Это сумма, которую клиент платит за КАСКО. Только вот большинство даже не знает, сколько она стоит.
"В среднем это от 300 до 800 тысяч тенге. Обычно клиенту не показывают договор со страховой, а дают подписать согласие, по которому банк имеет право сам за него заключить страховой договор. И, конечно, выбирает тот, который удобен банку, а не клиенту", - отметил юрист.
По словам эксперта, при наступлении страхового случая деньги по КАСКО чаще всего получает банк. Потому что он и указан как выгодоприобретатель. Формально все правильно - ведь авто пока в залоге. Но по факту?
"Банк не является собственником автомобиля. У него только обязательство заемщика по выплате кредита. Машина - залог. Но битая машина банку тоже не нужна. Поэтому логично, чтобы выплату получал или страхователь, или автосервис, чтобы восстановить авто. А значит и залог", - объяснил эксперт.
Типичная ситуация, которую описал юрист: человек купил в кредит автомобиль, возит людей, зарабатывает. Вдруг - авария. Авто не на ходу, он не работает, дохода нет и платить по кредиту нечем.
Страховая отправила банку выплату - лишь часть суммы пошла в погашение кредита, остальное страховая просто не признала. Водитель становится неплатежеспособным, и банк забирает у него залоговое авто.
"Итог: ни машины, ни денег. Человек не может работать, кредит платить нечем. Машину отберут, долги останутся. А все из-за криво прописанных условий страхования. Ведь если бы выплату получил сам заемщик или сервис, он бы восстановил авто и продолжал бы платить", - отметил юрист.
Как нам рассказал юрист, участвующий в разбирательствах со страховщиками, несмотря на работу страхового омбудсмена, решения по делам тысяч пострадавших казахстанцев остаются без исполнения. Страховые компании попросту игнорируют предписания, а регуляторы закрывают на это глаза.
"Но самое страшное - агентство по регулированию и мониторингу финансовых рынков фактически покрывает страховщиков, даже когда те явно нарушают закон", - отметил он.
Он приводит конкретный пример:
"Был случай по КАСКО, когда сначала страховая утверждала, что машину разбили умышленно. Потом занижала сумму ущерба, говоря, что он составляет 5 миллионов тенге. Нам удалось доказать, что реальный ущерб - почти 12 миллионов. И даже после решения страхового омбудсмена в пользу клиента страховая просто не исполняет его. И Нацбанк никак не реагирует", - поделился эксперт.
КАСКО - это добровольный вид страхования, отмечает эксперт, но если вы берете автомобиль в кредит, без него не обойтись. И тут важно помнить: даже если машина залоговая, вы не обязаны страховать ее именно в той компании, которую навязывает банк или автосалон.
"Покупатель обязан обеспечить банку договор страхования, потому что именно он пользуется этим залогом. Главное, чтобы выгодоприобретателем был банк, это требование закона", - объясняет эксперт.
По Гражданскому кодексу (статья 306), страхование должно быть оформлено в пользу залогодержателя - то есть банка. Но вы вправе сами выбрать страховую компанию и условия.
Как объясняет Михаил, договор КАСКО должен действовать весь срок залога и указывать в качестве выгодоприобретателя банк. Очередность (первая или вторая) значения не имеет.
Банк предпочитает работать со "своими" страховыми - там выплаты идут быстрее и без лишних согласований.
"Банку удобно, чтобы его партнерская страховая без разбирательств переводила деньги на погашение. А мне, как потребителю, важно качество самой услуги", - объясняет эксперт.
Отказ в выдаче кредита по причине отказа от "партнерского" КАСКО не имеет законной силы.
Если менеджер банка настаивает, что кредит одобрят только при оформлении страховки через их партнера, вы вправе потребовать оформить кредит без навязанной страховки.
После получения кредита вы можете самостоятельно выбрать подходящий вариант КАСКО с адекватными условиями, при этом указав банк в качестве выгодоприобретателя. Это абсолютно законно.
"Пока нет госномеров и договора купли-продажи, вы КАСКО не оформите. Поэтому можно взять на себя обязательство: как только зарегистрирую машину - застрахую и принесу договор. На это вы имеете полное право", - подчеркивает эксперт.
Эксперт уверяет: главная ошибка при оформлении КАСКО - страхование автомобиля на неполную сумму. Это приводит к тому, что в случае аварии водитель не получает нужной компенсации.
"Нужно страховать авто на полную рыночную стоимость. Не экономьте, не ориентируйтесь на сумму кредита и не полагайтесь на слова менеджера банка или страховой - их задача просто продать", - говорит эксперт.
Посмотреть полную статью вы можете на сайте tengrinews.kz